01 什么是个人养老金？

个人养老金不是社保，不是我们知道的职工养老保险，是以个人养老储蓄和投资养老理财产品为目的的补充养老政策。要储备这笔资金需要在各大商业银行开设一个专门的个人养老账户，这个账户只用来管理你存入的个人养老金，而且是只存入，不取出的，取出是有条件的，我放后面了。有点强制储蓄的意思。但是不是说你想存多少都行，每个中国公民一年只能存入小于等于12000的资金进来，领取的时候只缴纳3%的税。

02 如何开户存入资金？

a.各大银行app顶部搜索栏搜索个人养老，一般都会出来，很多银行首页就有。

招商银行界面

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点进去后按照步骤一步一步开通就行了，开通后会给你分配一个个人养老专用的电子账户，就是不会发实体卡，你往这个电子账户像交电费一样缴费就行了，一年最多缴存12000。

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03 存这笔钱对你有什么影响？

前面说了我们没必要去分析个人养老金的经济和政治意义，那是国家考虑的事儿，那它具体对老百姓有哪些影响呢？

首先就是你每年节省下来不多的闲钱可以往这里面放，提前为未来强制储蓄，为退休生活增加一道保障，特别适合宝妈和自由职业，宝妈在家带孩子没工作没社保还是可以缴存的。

其次是有社保的打工人可以享受税收减免，比如你一个月工资8000，按照现在的个税，你除去5000不用缴纳个税（这里只是举例，不考虑其他减免情况，其他减免情况会让你的个税门槛更加提高），就是说你一年收入96000，扣除60000不交个税，剩下36000需要按3%缴纳个税，一年上税1080元，如果当年存入12000到个人养老金账户，那么这12000就会从这36000继续扣除，只需要缴纳24000*3%=720元/年，相当于减免了360税收。

但是，这个但是非常重要，到了领取个人养老金的时候要补缴3%的税，就是说你缴存的时候不交的税，领取的时候补缴，那不等于没有免税吗？

哈哈，是的，这里唯一能感觉省到的钱就是你当下剩下的360元，到二三十年你退休的时候再让你拿360元出来你感觉一下，未来的360元有没有你现在的360元值钱。

所以工资超过8000的个税是10%，领取的时候只补缴3%，是可以缴存的享受实打实的优惠的，8000元以下的打工人需要自己琢磨下，5000以下的本来就不用交税，就不用考虑这个了。

最后是能够买到非常优质稳健的个人养老金专属的投资产品，这些产品必须符合长期稳定正收益的特性才能进入个人养老金投资市场，这个是由相关监管部门把关的，值得信赖，非个人养老金账户无法购买这类优质产品。

这类产品包含了存款、理财、基金和保险，所以养老产品没选好也是允许会出现亏损的，只是相对大理财市场而言稳健多了，毕竟国家知道这是你的养老钱，不会让波动大风险大的产品进来。

04 个人养老金怎么领取？

目前的政策领取条件有4个：老了、残了、移了、走了

达到法定退休年龄完全丧失劳动力出国、出境定居国家规定的其他情况

提醒一下，没有前3个条件你在存入个人养老金账户的时候要想好，哪天要用钱这笔钱可取不出来，就是强制你做养老储蓄。达到条件想领取的时候只需要向你开立账户的商业银行提出领取并办理手续即可，商业银行不能无故拒绝领取或找理由不办理或延期办理。你可以按月办理领取，也可以按次领取，还可以一次性取完。