养老保险交多少年最划算（社保养老金怎么交才划算）

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回家过年期间，很多亲友都在咨询社保养老金的事情，有很多是自己做生意的朋友属于灵活就业人员，每年交多少？交几年比较合适？是咨询得比较多的问题。

年前团队一起做了专题研讨，复工后写一篇推文，通过具体的数据，给大家做一个直观的介绍。

01、参保身份的分类

社保参保身份共有3种：

城镇职工社保：就是大家常说的五险一金，自己用工资缴纳一部分，公司缴纳一部分；

灵活就业人员社保：全部费用由个人承担，但只缴纳基本养老保险和医疗保险；

城乡居民社保：同灵活就业人员，只需缴纳基本养老保险和医疗保险。

02、各参保身份如何缴费

1.城镇职工

企业职工的养老保险，由单位和个人共同承担，单位以员工税前收入的20%缴入社会统筹基金账户，个人缴纳税前收入的8%进入个人账户。

举个例子，小张税前工资10000元，每个月扣除800元进个人账户，公司缴纳2000元进入社会统筹基金账户，统筹账户资金由国家管理，与个人无关。

2.灵活就业人员

灵活就业人员需要自行负担个人账户资金以及统筹账户资金，缴费基数可自己选择，基数在社会平均工资的60%～300%之间，每个城市都不同。

个体工商户小王，选择的缴纳基数也是10000元，他个人每月需要缴纳2000元的养老保险，其中800元进入个人账户，1200元进入统筹账户，全年小王需要缴纳的养老保险总额为2000元*12月=2.4万元。

和城镇职工比较，要自行承担企业缴纳的部分，养老成本更高。

3.城乡居民养老

城乡居民养老保险有好几个档位可以选择，不同的档位费用不同，享受的待遇也不同，各省市政策各有不同某一当地社保局官方数据为准，本文以天津市为例。

天津城乡居民养老保险共分10档，具体档次标准调整为：一档600元、二档900元、三档1200元、四档1500元、五档1800元、六档2400元、七档3000元、八档3600元、九档4200元、十档4800元。

政府对应缴费档次给予补贴，具体缴费补贴标准调整为：一档60元、二档70元、三档80元、四档90元、五档100元、六档120元、七档140元、八档160元、九档180元、十档200元。

天津市居民小李，选择第六档2400元/年，政府每年补贴120元，每年2520元的养老金全额进入小李的个人账户。

03、各身份退休能领多少养老金

目前退休就主要由以下3部分构成（过渡养老金不在本文讲解范围）：

退休金的计算，城镇职工与灵活就业人员计算公司相同：

由于公式中设计未来变量，本文的演算演算：预设目前月平均工资指数化月平均工资，忽略通货膨胀、社会平均工资上涨、个人账户结息增值的影响。

以前面说到底小张、小王、小李为例：

假设1：三位都是在25岁开始缴纳养老保险，40岁缴满停止缴费，60岁开始领取退休工资；

假设2：当地平均工资为10000元，小张、小王的收入保持10000元不变，小李以中档2400元/年。

3人15年缴费期，累计个人缴费如下表：

60岁退休后退休工资计算：

1、 城镇职工小张

基础养老金=（社会平均工资+本人指数化工资）÷2×工作年限×1%=（10000+10000）÷2×15×1%=1500元

个人账户养老金=个人账户余额/计发月数=144000/139=1036元

小张退休金=1500+1036=2536元/月

2、 个体户小王

小王和小张缴基数相同，个人账户余额相同，因此小王的退休金和小张相同=2536元/月

3、 城乡居民小李

小李的基础养老金为社保政策统一规定，天津市为307元；

个人账户养老金=个人账户余额/计发月数=37800/139=272元

小李退休金=307+272=579元/月

04.领几年能回本

根据上面的计算，3人能将社保领回本的时间如下表：

虽然小张和小王退休工资一样多，但是灵活就业人员需要额外负担统筹账户资金，导致缴费多，回本时间长。

通过前面的分析我们可以发现，城镇职工的养老保险最划算，对于自由职业者和创业者来说，灵活就业人员身份成本太高，城乡居民退休金太少。

对于自由职业者，可以选择灵活就业人员和城乡居民两种身份，想要多领退休工资就需要多交养老保险，如果想要提高养老金，可以选择灵活就业人员的身份多交钱；如果只想保留社保身份可以选择城乡居民的身份交养老保险。

05.商业养老金

不论是城镇职工还是灵活就业人员，退休后的养老金也是不够花的，因此需要额外补充养老金。

现在越来越多的城市人群在考虑补充养老，比如全职妈妈，自由职业者，以及公司缴纳社保基数过低的销售或民企工作人员，中高收入人群，都在做这样的规划。

商业养老金，就是自己找到保险公司，购买保险公司的养老金产品，退休后保险公司会根据合同按月发放养老金，商业养老金通常都是终身领取，活多久领多久，对于社保退休金较低的人员，商业养老金是很好的选择。

养老年金的缴费方式：

非常灵活，可以一次性/3年/5年/10年/15年/20年/30年

每年交费金额：

可自行选择，基本是5000或10000起，上不封顶

开始领取养老年金年龄：

女性：55岁/60岁/65岁/70岁

男性：60岁/65岁/70岁

我们以25岁的小李为例：12000元，缴10年，60岁开始领取

可以看到，25岁的小李从现在开始，每个月存下1000元，保持10年，总额12万。到他退休的时候，每个月可以额外领取1484元的商业养老金。活多久领多久，如果小王活到90岁，累计领取养老金55万元，去世后还有5万元身故金。

这就是商业养老金的特点，用10年存了12万，最后花出了60万的效果，相当于1分钱掰成了5份花。

总结：城镇职工、灵活就业人员、城乡居民3种社保身份各有不同。对于自由职业者，自己交社保怎么最划算，需要综合考虑个人经济实力、当地社保政策，以及自己对社保养老金的预期，再决定选择灵活就业身份还是城乡居民身份。

条件允许的情况下，除了购买社保养老金外，可以适当补充商业养老金，来提高自己的养老生活质量。

保藏研究员致力于研究养老险产品，如果您想进一步了解，点赞加关注，我们一同探讨。